用最低风险,完美你的人生

斋石 (最后的宇宙船长石小太郎) 渐入佳境
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发表于:2015-05-10 08:59 [只看楼主] [划词开启]

走过路过的各位亲,大家好。欢迎来到财商社。

理财,没有写诗词那般优美,没有唱歌赋那般陶醉。

有的,是让你学会怎样钱生钱的干货,相信总有一款适合你,欢迎常来。

       俗话说,你不理财,财不理你。但是,时下的各种投资理财方式你知道了多少呢?股票,基金,期权期货,P2P还是?虽然这些都是不错的理财方式,收益很高,但是有句话叫作:高收益的身边,有高风险相伴。相信用高风险投资过的朋友,对此深有体会。而在众多的理财方式之中,以目前国内情况来看,最低风险的当属银行(虽然说有立法为证,银行破产有最高50W的赔偿,但咱们国度银行破产的概率有多大呢,尤其是国有银行)!咱们这里可没有“雷曼兄弟”的啊!

        话说回来,想必各位要问,今天所说的“最低风险”理财,就是和银行打交道么?是的,你猜对了。先给32个赞!那么问题来了,银行利息是固定的,而且升息还好,降息的话,就那点利息,跑不赢GDP,实际负利,还理财?话虽如此,但是各位看过本帖之后,相信会对银行利息有个重新认识的。

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        在说正式话题之前,先想问一下各位朋友对于未来五年甚至十年有理财规划没,是哪些规划呢,欢迎交流哟~

        回归正题,下面就来说说怎样在和银行打交道的同时,让你的生活更美好,完美你的人生!


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        和银行打交道,大家首先想到的莫过于存款,然后是储蓄卡、信用卡、国债、银行推出的基金等等。这些理财产品固然是好,但是你真的用好了吗。就拿其中之一的信用卡来说,虽然常用信用卡之后,信用额会有所提高,但是真正的“卡神”是很难有的,有的只是你每个月向银行归还很高额的利息,而且更坑的是还不能提前还款,要交提前还款费(这得是有多坑呢,有木有啊)!

        虽然说如今的银行利息很低,根据市场的状况,最近似乎还有再次降息的可能。但是,在这样的环境下,你依然是可以通过银行利息来完美人生的!赘述的话,不多说。专业的词汇不多讲,用举例来让大家一目了然地知道怎样用银行利息来“完美人生”。

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【关于储蓄】

          A君,生活在一线城市。是个IT工程师,很年轻,正处于恋爱中,并且到了谈婚论嫁的阶段。另外每年有着不菲的收入,但他却是一个不折不扣的低风险承受能力。想来想去,赚了这些钱,总不能就拿在手上吧,人是要理财的(嗯,知道要理财还是得赞一个)。于是他和银行打交道,有了“存本付息”的资格(存本付息,如果你钱少了,银行懒得理你的。虽然规定的门槛是很低,但是你没个五十万,银行懒得理你),乐享每个月的利息。存本付息的那个利息是很高的,但是A君通过理财,拿到了令人羡慕的利息收入。他是怎样做到的呢?你没看错,他就是靠储蓄利息!关键词提示三遍:储蓄利息,储蓄利息,储蓄利息!

          A君的理财模式其实很简单的,相信看我这个帖子的朋友也懂的,只是很少有人这样做吧。

          A君理财方式:存本付息,自动转存

          存银行五十万,五年期。商议取息周期为一个月。

          根据最新的银行利率表,存本取息的利率,按照最新银行五年期的利率5.22%来算(实际不是这个数)。每个月取利息一次。

          A君对于这样的银行利息并不感冒,他想着更高的收益,于是想来想去,想到了24存款法(不知道的话,别着急,下文有实例作阐述),他就想,我资本够多,而且生活无忧,虽然五年期存款利率很高,但这是不合我口味的菜,更何况取利息还得交利息税啊!几经思索,于是A君想到了60存款法。

          A君根据自身情况,每个月的工资,可以从银行拿到存本取息的利率,除了预备家庭必要开支,以及生活保障(结婚、孩子的上学、养老等等),剔除各种可能要用的开支之后,再在银行开了一个二十万的活期存款,备用于不时之需。还可以每个月多余约3K的闲余资金(高收入阶层也通常伴随着高消费和支出款项高的应酬,更何况恋爱阶段那开支,有过恋爱经历的,都懂的)。

          A君为了让生活更完美,将这闲余的3K利用了起来,达到了他所想要的高收益!其理财手段也就是前文所说的60存款法。具体操作:每个月定期(大概每个月的3号左右)定额向银行存款3K,存期五年;无论涨息还是降息,风雨不变。当A君在第五年零一个月的时候,每个月手中都有一份拿五年利率的存单到期。A君依然定期定额地存入3K,前提是将这3K和原有的3K以及产生的利息共同计算利息,存期五年,以后的每一份到期存单也以相同方法来。各位可以想象的是,当A君在第十年零一个月的时候,他手中存单的本金+利息是多少。简单来说,就是复利,更通俗的说,就是利滚利。

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  【关于买房】

       既然提到了让生活更完美。那当然的必须提到房产(尽管目前国内的买房也就只有最多70年的使用期,但也是为了改善生活吧)。A君看自家的房子有点小,而且构造也有些不协调。于是就有了购新房的打算。

        A君在购买新房之前和未婚妻C君商量了一番,决定以按揭方式买房(虽然以目前他们两个人的收入,足够将整套房买下来,但仔细算了一下,C君虽然也有固定工作,但工资不高,尚不及A君的三分之一,在和A君恋爱期间,也用着A君的模式,60存款法,每月定期定存1K,有即将到期的固定存款10W,由于收入比A君略低,所以无存本取息的存单;但是俩共同都在有国债出售的时候买入了国债。俩走在一起完全是真爱。全额支付,他们的生活会显得略微有点拮据)。很快,他们办理了结婚证,准备婚礼就在购买的新家里来个party,只邀请至亲的亲戚以及A君的上司到场的小场面(蛮会精打细算)。

         A君和C君俩在各种准备妥当之后,就去了房产开发商那里,商谈了买房事宜。后来选中了一套一百平米,价值百万的房产,这在一线城市来说,并不算很贵了,中等水平的吧。在和房地产开发商的经理L君轮番的谈判砍价之后,最终确定了购房总需要支付96万,按揭支付,并且从银行的活期存单里提取了存入的20W,再加上C君正好到期的10W。共支付了30W约占总额的30%多一些,作为首付款。于是A君和C君俩,拿着包括双方的结婚证明、固定收入来源证明,固定住所证明、从L君那里办的房产证等等办理按揭的必须材料,来到银行申请办理按揭(银行最高按揭是70%)。在通过了银行的资格审查之后,将房产证抵押在银行(这是必须的)。按揭款66W,协议五年内偿还完毕;谈妥可以提前还款。此时双方总的“应急”资产约5W。俩采用60还款法已经风雨不变满两年。

 (名词)银行最主流的还款方式有两种:等额本息,等额本金

        等额本息的意思就是,等额本息还款法,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清这一般适用于收入不多的群体。

         等额本金的意思就是,按照和银行交流之后每个月或者每个还款年份,除了支付给银行当期的利息,还将本金偿还。这一般适用于高收入群体,而且前期的支付金额比较大。这一般适用于高收入的群体

        经过计算,除了“应急”资产之外,还有两个人每个月的固定收入,所以一致商定采用等额本金(等额本金与等额本息的区别)还款的方式来还款。由于是等额本金还款,所以每年要还本金66万的五分之一,即13.2万。外加银行利率以及管理费用。


         前文提过,假若一次性购房,夫妻俩的资金总额是够的,但略微有点拮据。所以每年的还款不成问题。以等额本金还款模式履行了还款承诺。

第一个年度共支付了13.2W+66W*贷款利率的负债。

第二个年度,偿还数额是13.2W+(66-13.2)W*贷款利率。即13.2W本金以及剩余52.8W贷款需要支付的贷款利率;

第三个年度,偿还额是13.2W+39.6W*贷款利率;

第四个年度偿还额是13.2W+26.4W*贷款利率,

第五年清偿,所支付的是13.2W的本金及所需支付的贷款利率。

         从偿还表可以看出,等额本金还款模式,前两个年度所要偿还的资金量很大,但越往后,越轻松。相对比而言,如果是等额本息偿还,那就不一样了。短期的差别不那么明显,但如果是期间长了,假设20年或者30年的话,差距就很明显了。这里,各位朋友可以自行算一下。

         另外,友情提示:有些银行为了拉贷款,往往贷款利率会很低。所以如果想提前还贷,则要支付很高的违约金。不过,能提前还贷,违约金不会比贷款利率高吧,所谓无债一身轻嘛。


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         由于A君和C君俩有着保持定额定存的习惯,所以经过10年?20年?连本带利的账面金额会越积越多,甚至会翻一番或者更多。而相同年限投资于高风险高收入的其它投资渠道(股市、期市等等)却不一定能保持始终盈利,用最低风险的“复利”以及不同时期购买的国债,来达到同期高风险高收入(尤其是股市或者期市,无论水平有多高,即使巴菲特或是索罗斯几位“老油条”,也会赔)的收益,人生会很完美。

         当然,如果工资不高,或者是可支配资金少,等情况下,选择12存款法、24存款法、36存款法等,也是可以的,而可支配资金少的话,那就只能建议在按揭的同时采用等额本息偿还贷款咯。如果自身不符合获得按揭资格,那么除非你是土豪,买房一次性全额付清。否则,还是等等几年吧,房价经过这些年的上涨,泡沫不少,就等等吧~

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       首先说声不好意思,毕竟啰嗦了蛮多,可能各位看官都很难一下子吸收干净。但财经社内始终会有干货给各位。欢迎各位常来。相信不会让大家失望的。

       

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【注:本文财经社原创,欢迎转载,请注明出处】

2015.05.10

分类: 财商学院
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